Mutuelle d'assurance aux Etats-Unis

Toutes les compagnies d'assurance dans les 50 Etats des Etats-Unis sont assujettis à la Société générale et les lois des assurances des États dans lesquels ils sont autorisés à opérer. À quelques exceptions près, toutes les sociétés d'écriture de propriété sont réglementés en vertu de ministère de la Casualty Insurance, la vie et la réglementation d'assurance maritime, d'après les besoins de l'État local.

Contrairement à une société par actions, une société mutuelle d'assurance est une société détenue et exploitée par ses assurés. C'est une forme d'assurance selon lequel chaque personne assurée, par le paiement d'une somme déterminée dans un fonds commun, s'engage collectivement avec les autres personnes assurées dans l'indemnisation de toutes les autres contre une perte. L'assuré a le droit d'assister Tings policyholders'mee et de voter sur toutes les questions qui se posent notamment l'élection des membres du conseil d'administration de la compagnie d'administration.

Le succès de la première mutuelle d'assurance aux Etats-Unis était une compagnie d'assurance-incendie organisé à Philadelphie, en Pennsylvanie, en 1752. Il continue en fonctionnement à ce jour comme une institution exceptionnellement forte. A cette époque étaient les primes d'assurance payées par les assurés sous la forme d'évaluations périodiques, calculé pour couvrir le montant réel des pertes et dépenses engagés par l'entreprise. Certaines des entreprises petites mutuelles continuent à fonctionner aujourd'hui sur la base d'évaluation. La plupart des sociétés mutuelles dans le pays, cependant, appliquent désormais une prime fixe, généralement payables à l'avance. Les tarifs sont classés par type de structure, la construction, la protection et l'occupation ou d'utilisation. Chaque compagnie d'assurance mutuelle est autorisée, en vertu d'une charte délivrée par l'État dans lequel il est domicilié, à fournir une assurance contre les risques divers et spécifiques, comme prévu dans les statuts de la société de l'incorporation. Sociétés mutuelles d'assurance vie sont limités à des classes de couverture dont ils peuvent souscrire, à savoir, la vie, assurance médicale et hospitalière. Ils ne peuvent pas émettre des polices couvrant les biens (National Association of Independent Insurers, 1993).

De même, les biens communs de placement et les compagnies d'assurance de dommages ne peut pas émettre des polices d'assurance vie, mais sont expressément limités par leurs articles à la souscription d'assurances contre les dommages causés par des événements tels que le feu, foudre, vent, grêle, etc périls supplémentaires sont assurés contre les explosions, les émeutes ou civile commotion, aéronefs, véhicules, de vandalisme ou de malveillance, de vol et de nombreuses extensions de la couverture de base tels.

En tant que société d'assurance mutuelle améliore sa situation financière, on gain de mai l'autorisation de souscrire des lignes supplémentaires de l'assurance. Bon nombre de ces entreprises ont à présent devenus des «line'writers multiples, bien qu'il existe encore 'speciality'compani es de souscription d'assurance contre ces risques seule attaque de grêle, de cultiver ou de dommages matériels causés uniquement par les ouragans, les tornades, les cyclones, les tempêtes de vent ou la grêle .

Règlement par un département d'État d'assurance peut être étendue. Départements approuver les tarifs d'assurance, les formes et versions des faits qui sont déposés par chaque société. Ils licence agents et superviser leurs activités; ils supervisent les dépôts obligatoires des actifs par des sociétés opérant dans les limites de l'État, détenteurs d'avoirs, comme une protection pour les assurés dans l'Etat. Chaque département possède une équipe de comptables qualifiés qui examinent périodiquement tous les enregistrements d'entreprises qui font affaire dans sa juridiction. Les lois régissant l'exploitation de la compagnie d'assurance sont établies par le législateur de chaque État et sont administrées par le Département des assurances. Bien que cette procédure mai entraîner des variations d'un État à État, peu de difficulté est vécue par les entreprises.

Presque toutes les sociétés mutuelles d'assurance sont tenues de déposer une déclaration annuelle de chaque fin d'année avec le ministère de l'assurance dans chaque État membre où ils sont autorisés à émettre des polices. Si certaines petites entreprises valider un formulaire simple contenant des informations limitées, la plupart des compagnies d'assurances, des mutuelles et des stocks, sont tenus de déposer un formulaire de déclaration annuelle conçue et approuvée par la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), qui se compose de chaque commissaire de l'État de d'assurance. La NAIC est une puissante organisation qui s'efforce d'assurer l'uniformité dans les décisions réglementaires et des formulaires, ainsi que dans les lois régissant l'industrie des assurances dans les États-Unis. La «Convention form'an déclaration NUAL est un complexe 55-document d'une page demandant des explications détaillées par rapport au revenu de primes d'une société, pertes, dépenses, investissements, les réserves et les actifs au cours de l'année pour laquelle elle est déposée. La déclaration annuelle est utile pour déterminer le succès ou l'échec d'une entreprise et sa situation financière et constitue la base pour les examens réguliers effectués périodiquement par les ministères sur les assurances.

Actuellement, le gouvernement des États-Unis ne font guère de la façon de réglementer le secteur des assurances. Au lieu de cela, les directives fédérales régissant de nombreux domaines de l'activité d'assurance ont été établies. Il est habituellement en place aux gouvernements des États différents de suivre ces lignes directrices. Afin de maintenir un contrôle d'Etat et de la réglementation d'assurance, chaque législateur établit des procédures en conformité avec les directives fédérales (National Association of Insurance Commissioners, 1992). Sentant que son assurance n'est pas en mesure de fournir des installations adéquates, le gouvernement fédéral n'offre pas une couverture d'assurance dans des domaines tels que les inondations catastrophiques, la criminalité, tout risque de dommages pour les cultures, la protection médicale aux personnes âgées ou d'une assurance vie pour les membres des services armés. En outre, toutes les compagnies d'assurance sont soumis aux règles et règlements de l'Internal Revenue Service, qui a certaines procédures spécifiques applicables au paiement de l'impôt fédéral des sociétés d'assurance mutuelle.

La «ferme ses mutual'compri un segment important de l'industrie de l'assurance mutuelle dans les Etats-Unis aujourd'hui. Ces entreprises ont été organisées par des groupes d'agriculteurs qui luttent pour se protéger dans leur milieu rural, surtout pendant la dernière partie du XIXe siècle. Ces entreprises opèrent généralement dans le secteur limité d'un sous-division politique, comme une municipalité (36 miles carrés). Ils ont prévu initialement à des logements d'assurance agricole et à l'extérieur des bâtiments, rurales églises et salles de réunion et, plus tard, aux biens mobiliers, contre seulement deux dangers: le feu et la foudre. Dans les départements de nombreux États d'assurance ne réglemente pas ces sociétés en vertu des lois fédérales sur les sociétés, mais a reçu autorité en vertu de la législation sociale de cet État. Ils opéraient strictement sur une base d'évaluation avec le nombre et le montant des quotes-parts n'étant limitée que par le montant des pertes subies par les membres de la compagnie. De nombreuses mutuelles agricoles continuent d'opérer sur cette base. Ainsi, des limites ont été établies, et elles continuent d'assurer uniquement contre les risques d'incendie, la foudre et offrir une couverture étendue limitée. Ces entreprises, par des arrangements avec les mutuelles de souscription grandes tempêtes de vent et de grêle, responsabilité civile et d'autres extensions, sont en mesure de continuer à servir leurs assurés en milieu rural.

Au fil des ans, toutefois, d'autres sociétés mutuelles, une fois classés comme les mutuelles agricoles et en fournissant des assurances dans les zones rurales, seuls, ont grandi et maintenant souscrire à la plupart des biens et risques divers lignes. Les lois sur les assurances de nombreux États sont encore très limitées en ce qui concerne la réglementation des petites, les souscripteurs rurales. Comme les actifs d'une société mutuelle a augmenté étant donné qu'il est devenu nécessaire pour qu'il puisse fonctionner sous un chapitre différent du droit des assurances et alors soumettre au règlement ministériel.

Toutes les sociétés mutuelles d'assurance opérant dans les États-Unis, à quelques exceptions près définitif, produire des affaires sous le système d'agents indépendants ou «captive'agents. Les exceptions sont les suivantes:

1 souscripteurs directs qui vendent de l'assurance par le biais de leurs employés directs à la population et non pas, par conséquent, par l'intermédiaire d'agents indépendants ou des courtiers;

2 Ces sociétés à forme mutuelle agricoles qui dépendent des membres de leurs conseils d'administration pour la production et le service de l'entreprise;

3 dans les cas où le gestionnaire souscrit l'ensemble des politiques de l'entreprise.

Comme les différents États promulguent des lois exigeant une autorisation d'un agent, cependant, ces exceptions deviennent de moins en moins, résultant en plus de connaissances des agents professionnels.

Comme les besoins du public assurant devenue plus grande, elle devient plus difficile pour la petite entreprise d'assurance mutuelle pour fournir la couverture nécessaire. Dans certains domaines, les pouvoirs des agences de régulation, les services d'assurance, ont diminué, mais dans d'autres domaines de l'entreprise qu'ils sont plus complets. Par des fusions, des prestations de réassurance et d'assurance de la combinaison de politiques, de l'assurance mutuelle a maintenu une position forte aux Etats-Unis. Actuellement il ya environ 1.800 sociétés mutuelles d'assurance opérant dans les États-Unis, dont beaucoup sont plus de 100 ans.

un article présenté par Norbert T.