Applications de la mutuelle d'assurance à la gestion des risques

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De nombreux risques assurables sont en fait difficiles à assurer. Cela est particulièrement vrai de la nature des risques qui sortent d'incertitudes économiques et politiques d'aujourd'hui. Par exemple, la négligence est devenue un concept totalement abstrait et incertain. Le jugement est souvent fondé sur le principe de l'assurance de «qui peuvent payer?

En conséquence, dans certains cas et à certaines époques, assurance classique est très limité et mai complètement disparaître à brève échéance. Conventionnelle d'assurance responsabilité civile professionnelle, en particulier, est de plus en plus cher. Toutefois, le marché de l'assurance commerciale n'est pas à blâmer pour cette situation insatisfaisante. Fondamentalement, tout risque est assurable et moyennant des primes stables, si elle est statique, clairement identifiées précisément définis et quantifiés en termes de probabilité de l'incidence et la gravité des coûts. Il existe d'autres exigences, qui permettent à l'assureur d'appliquer «la loi des grands nombres», à savoir qu'il doit y avoir une marge suffisante »du risque, sur laquelle de faire un« probabilités de souscription book'of, et assurer ainsi la moyenne et résultat attendu. Outre le caractère imprévisible de beaucoup de risques aujourd'hui, le marché de l'assurance est également confronté à l'imprévisibilité de la demande de leurs clients d'année en année.

Il devient très difficile pour un souscripteur d'assurance pour obtenir la grande dispersion des risques dont il a besoin, tant en termes de bons et mauvais risques, ainsi qu'en termes de couverture géographique, sans un certain type de régime de groupe dont les membres s'engagent volontairement pour une délai raisonnable. Comment le secteur de l'assurance réussir dans la quantification de la probabilité et la gravité? Trop d'incertitude produit volatilité en termes d'assurance et de la plupart des risques qui menacent le commerce ou le marché de l'assurance actuelles ne sont pas pris en charge par les membres des associations professionnelles. Dès que la volatilité entre en scène, l'assurabilité disparaît aux yeux des assureurs.

Risques volatils en vient à être assimilés à des risques de l'entreprise et les assurances peuvent-ils réaliser qu'avec la plus grande difficulté, comme les primes d'assurance sera toujours volatile. Une grande partie de la volatilité décrit peut être contrôlée, voire totalement éliminées, par des mesures qui tiennent compte des problèmes rencontrés. Beaucoup de commerce et associations professionnelles ont tenté de récompenser leurs membres pour le coût de l'administration et de gestion. Dans une large mesure, ces systèmes peuvent contribuer à établir l'acceptation d'uniformité et de rendre le coût de la réduction du risque vaut la peine. Il ya aussi le problème que les assureurs commerciaux ne peut jamais savoir autant sur les risques de n'importe quel groupe d'organisations comme le peuple au sein de ces organisations.

D'assurance vie à l'extérieur, l'assurance est un marché de négociation et, en commun avec les marchés des autres produits, est assujettie au commerce de cycles. Les fluctuations dans le cycle de l'assurance du commerce sont d'une nature similaire. Les flux de capitaux dans le secteur en période de rentabilité, a fait baisser les taux d'assurance. Cela conduit à certaines formes d'assurances, notamment les risques les plus volatiles, à tout moment devenir abordables ou non disponibles, ou seulement disponibles à des niveaux insuffisants d'indemnité, alors que les investisseurs se retirent du marché.

Après une période de manque, la hausse des taux, le capital tentant de nouveau dans l'industrie. Ceci conduit finalement à la concurrence pour les parts de marché, et tout le processus se répète. Ces dernières années, les fluctuations sont devenus plus aigus. Dans le cycle de dix ans menant à l'aube du XXIe siècle, le ralentissement du marché a été retardée par des taux d'intérêt élevés, et dans le cycle précédent, il a été précipitée par une «bear'market, qui a déprimé le fonds d'assurance. Ainsi, l'interaction avec l'évolution économique générale mai fausser le cycle de l'assurance supplémentaire.

Un exemple de la façon dont l'intérêt personnel et l'auto-assistance peut fonctionner dans le commerce de l'assurance mutuelle est celle de la lawyers'mutual pour risques de négligence professionnelle. C'est l'une des plus volatiles de s'assurer contre les risques.

Souvent, et en fonction de l'état du cycle de l'assurance, cette forme de couverture est difficile ou non disponibles à l'achat et il ya des fluctuations de prix massives. Pourtant, les membres de la couverture cohérente cette mutuelle ont bénéficié des primes raisonnables pour de nombreuses années. En outre, si on paie pour ses propres revendications, les éléments essentiels de la gestion des risques sont renforcés, à travers le principe de la mutualité. Il ya une incitation très forte pour s'assurer que les demandes sont réduites au minimum.

Il ya aussi une méthode systématique permettant de faire face à toutes les circonstances qui pourraient conduire à une réclamation. Une fois ceux-ci sont notifiés, un avocat à plein temps retenus pour l'application surveille en permanence chaque IMS members'cla expérience et suggère des mesures correctives. Dans de telles situations, un retour aux formes les plus primitives de protection mutuelle mai non seulement être une meilleure alternative à l'assurance classique, elle mai être la seule forme d'assurance disponibles.

Dans le cas de risques difficiles, et quand le marché de l'assurance commerciale n'est pas en mesure de fournir une protection à prix abordable, la capacité d'une organisation négativement touchés à gérer les risques mieux est la clé pour retrouver les avantages de la protection de la combinaison. Un retour au principe initial de partage du risque, inhérente à la forme mutualiste, est la clé de la gestion des risques amélioré.

À l'heure actuelle, il existe plus de 500 mutuelles dans les Etats-Unis et leur nombre est en croissance (American Insurance Association, 1992). Les membres, certainement d'opérations les plus réussies, trouveront avantage à établir leurs règles »propres du club, sous la forme d'une convention entre les membres. L'accord énonce les conditions d'acceptation dans, et l'adhésion continue de, «le club». Les éléments essentiels de l'intérêt et l'assurabilité suite à des conditions abordables sont restaurés par l'incorporation de codes de conduite bénéfique, les procédures de gestion des risques, réduction des pertes (pré-et post-réclamation), les codes disciplinaires et les méthodes de traiter les affaires, la politique de termes et les taux, les procédures de réassurance et les exigences, la méthode du coût, des primes et la répartition du surplus.

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