Le marché des assurances secondaire

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Qui est sur le marché?

La promotion et la vente de produits d'assurance ne sont plus l'apanage exclusif des entreprises traditionnellement associés avec eux, comme les assureurs et les courtiers d'assurance. De nombreuses autres entreprises et organisations ont reconnu le potentiel des produits d'assurance pour faire de l'argent. Les banques et les sociétés de construction ont apprécié le fait qu'ils peuvent tirer profit de leur position en tant que prestataires de services financiers par la vente (ou de permettre la vente) sur une gamme élargie de services et produits financiers. De nombreux détaillants et les fournisseurs de services publics ont réalisé le potentiel de commercialisation des produits financiers de services, y compris l'assurance, à leurs clients existants. Agents de propriété et la gestion des sociétés d'expédition de fret sont souvent impliqués dans l'organisation de l'assurance dans l'exercice de leurs autres activités. Les organismes de bienfaisance ont pris conscience que «diversification» dans les assurances pourrait être un moyen d'augmenter les fonds: les organismes de bienfaisance pour animaux de compagnie, par exemple, propose une assurance pour les animaux. 5 Puisque seule une compagnie d'assurances agréée par la FSA (ou d'une société favorable ou d'un syndicat Lloyd's) peuvent souscrire des d'assurance, ces organisations secondarymarket doivent faire équipe avec les assureurs d'offrir des produits d'assurance aux clients. Souvent, l'Alliance sera connu comme un «affinité» ou «arrangement corporatepartnership».

Dans les arrangements de nombreuses affinités, il ya un lien intrinsèque entre le produit d'assurance et l'activité de base du partenaire. Les ventes d'assurance pour animaux de compagnie par les vétérinaires, ou d'assurance habitation par les prêteurs hypothécaires, découlent naturellement des principales activités de ces entreprises et qu'il mai être relativement facile de parvenir à une vente à la politique dans le cadre d'une autre transaction. De même, un concessionnaire automobile mai notamment la vente d'assurance automobile et l'assurance de garantie dans le processus de vente d'une voiture, et un grand magasin qui est la signature d'un client à une carte privative mai constater que le client est prêt à souscrire une assurance-crédit.

Parfois, cependant, le lien entre le vendeur et le politique ou le produit n'est pas évidente; gammes de produits d'assurance offerts par les partenaires d'entreprise ont tendance à se développer. Entreprises se rendent compte que là où leur marque est forte, les gens seraient prêts à acheter des produits d'assurance sans rapport avec leur secteur d'affaires principal.

Que contient-il pour les assureurs?

Cette route vers le marché a un certain nombre d'avantages pour les assureurs. La première est la liste des clients du partenaire. Il s'agira notamment des détails sur des gens qu'ils n'auraient autrement pas accès. Si le partenaire des entreprises a une marque forte, ils mai être en mesure d'attirer ceux qui n'ont généralement pas acheter d'assurance. Les jeunes consommateurs, par exemple, pourraient être plus susceptibles d'acheter de l'assurance si elle est approuvée par un club de football ou de la société de téléphonie mobile.

En outre, le partenaire des entreprises mai être en mesure de mener à bien certaines de la commercialisation, de vente et prétend même des activités de manutention au nom de l'assureur. Cela permet à l'assureur, avec une infrastructure sans la participation de son propre personnel. Un assureur ne paient habituellement pour les services d'un partenaire qui vend des politiques sur son nom par l'intermédiaire des commissions sur les polices vendues. Cela réduit le risque financier, puisque l'assureur doit verser au producteur de l'entreprise que pour une «Done Deals», et il n'est pas nécessaire d'investir des capitaux dans l'entreprise.

Il y mai être d'autres avantages pratiques. Lorsque le partenaire privé lui-même est autorisée par la FSA, il sera directement responsable devant le régulateur pour la politique des ventes et ainsi de soulager mai à l'assureur d'une grande partie de la journée à la tâche de conformité jour. Il faut toutefois se rappeler que l'assureur ne peut jamais échapper à ses responsabilités de réglementation en externalisant ses activités dans ce sens: les

FSA a clairement indiqué dans ses orientations que l'entreprise réglementée ne peut pas externaliser ses propres exigences réglementaires.

Quelle est la réglementation de la FSA affecter le marché secondaire?

La FSA réglemente diverses activités en relation avec le marketing et la vente de polices d'assurance, ainsi que l'assistance dans l'administration et la vente d'assurance. L'autorisation de la FSA est nécessaire avant que ces activités peuvent être menées. Vous ne pouvez pas prévoir une assurance ou prendre des dispositions en vue de contrats d'assurance, des conseils sur les avantages d'acheter ou de couvrir des opérations sur contrats d'assurance en qualité de mandataire de l'assureur ou le preneur à moins que vous sont soit agréée par la FSA à le faire ou le représentant désigné d'une firme qui possède les autorisations nécessaires de la FSA.

Si un magasin de vente de cartes de crédit de magasin souhaite introduire ses clients d'une compagnie d'assurance pour la vente d'assurance-crédit, il est susceptible d'être porteur de l'activité réglementée de prendre des dispositions en vue de contrats d'assurance. Un détaillant qui va plus loin que cela et les clients s'inscrit à la couverture en magasin avec l'autorité d'une compagnie d'assurance seraient susceptibles de transporter sur l'activité réglementée de traiter en assurance à titre d'agent de l'assureur.

Dans certaines circonstances, cependant, les activités qui seraient autrement réglementées mai être effectuée sans contrôle de la FSA. C'est parce que les dispositions autorisent un certain nombre d'exclusions et des exemptions.

Quelles exclusions sont disponibles à des intermédiaires secondaire?

Ci-dessous nous examinons les exclusions les plus fréquentes concernant les activités des intermédiaires secondaire.

Connectés contrats - biens non à moteur (article 72B Activités réglementées Order)

Dans la perspective de la réglementation de la FSA du marché de l'assurance générale, le gouvernement était persuadé d'introduire une exclusion pour les activités d'un fournisseur de biens non à moteur par rapport à un «contrat lié d'assurance».

Typiquement, cette exclusion sera disponible pour un fournisseur de biens qui veut offrir prolongation de la couverture de garantie. Elle ne s'applique toutefois pas si l'assurance de garantie satisfait un certain nombre de conditions. Essentiellement, les fournisseurs ne seront exclus si:

- La politique n'est pas un contrat d'assurance à long terme (c'est à dire qu'il ne fournit pas une assurance vie ou de couverture similaires);

- La durée totale de la politique est de cinq ans ou moins;

- La prime annuelle est de R500 ou moins, ou le montant équivalent en livres sterling ou autre monnaie;

- La politique couvre le risque de panne, de perte ou d'avarie de marchandises non moteurs fournis par le prestataire;

- L'assurance n'assure pas une couverture à l'égard de la responsabilité de l'assuré à des tiers;

- L'assurance est complémentaire aux produits non moteur étant fourni par le fournisseur;

- L'assurance est d'une nature telle que la seule information qu'une personne a besoin pour exercer les activités d'intermédiation en assurance est la couverture prévue par le contrat.

La FSA considère que la dernière condition est susceptible d'être remplie lorsque le contrat d'assurance est un formulaire standard, dont les termes (autre que la prime) ne sont pas sujettes à négociation.

L'exclusion ne s'applique que pour le fournisseur de la marchandise et non pas à quelqu'un d'autre qui mai être dans un lien contractuel entre le fournisseur et l'assureur, tels que d'un autre intermédiaire de qui le fournisseur mai source de la couverture. Elle n'exclut pas les polices d'assurance de garantie de l'obligation qu'ils soient souscrits par un assureur autorisé.

La décision du gouvernement d'introduire cette exclusion a été en grande partie fondée sur une longue enquête par la Commission de la concurrence (y compris une audience publique) dans l'offre de garanties prolongées sur des produits intérieurs électriques dans le Royaume-Uni. En 2003, la Commission a conclu qu'une situation de monopole complexe existe sur le marché des garanties prolongées, ce qui fonctionnait dans l'intérêt public, et a proposé un ensemble de mesures correctives. Cela a été accepté en totalité par le gouvernement et mis en œuvre sous la forme de l'offre de garanties prolongées sur les produits électriques domestiques Order 2005. En vertu de la détaillants Ordre doit:

- Afficher le prix de la garantie prolongée aux côtés des produits électrotechniques, en magasin et dans leur matériel publicitaire imprimé;

- Fournir aux consommateurs des renseignements sur leurs droits légaux, les droits d'annulation et les détails de la garantie, y compris si oui ou non la garantie offre une protection financière en cas d'insolvabilité et se termine si une réclamation est faite;

- Donner aux consommateurs de 45 jours pour annuler la garantie prolongée, en leur fournissant un rappel écrit de ce droit et le droit de recevoir un remboursement;

- Proposer des offres à tout consommateur qui ne souhaite pas acheter une garantie immédiatement, qui précise que la garantie prolongée reste disponible dans les mêmes conditions pendant 30 jours. (Tous rabais liés à l'achat de la garantie prolongée doit aussi être disponible pendant 30 jours.)

Areview de la décision d'exclure des garanties d'assurance pour les produits nationaux de la réglementation de la FSA a été planifié pour 2008.

Connectés Contrats - Assurance Voyage (article 72B Activités réglementées Order)

Dans certaines circonstances, les activités d'assurance par les fournisseurs de services de Voyage sont exclus de la réglementation de la FSA. L'exclusion est un format similaire à celui des biens non automobile décrit plus haut, mais beaucoup plus limité dans sa portée. Des règles efficaces du 1er Janvier 2009 veux dire qu'il s'applique désormais uniquement aux services de Voyage réservé auprès du fournisseur que:

1. permettra d'assister à un événement organisé ou géré par le prestataire, lorsque le client n'est pas un individu agissant à titre privé, ou une petite entreprise (un groupe dont le chiffre d'affaires du dernier exercice était inférieur à 1 million de livres), ou

2. ne représentent que la location d'un aéronef, véhicule ou le bateau qui ne prévoit pas de couchage.

Les conditions de cette exclusion sont largement similaires à celles de l'assurance de garantie relatifs à des biens non moteur, mais il ya quelques différences. Elle ne s'applique pas si:

3. la politique n'est pas un contrat d'assurance à long terme (c'est à dire qu'il ne fournit pas une assurance vie ou de couverture similaires);

4. la durée totale de la politique est de cinq ans ou moins;

5. la prime annuelle R500 ou moins, ou le montant équivalent en livres sterling ou autre monnaie;

6. La police couvre les risques de dommages ou de perte des bagages et les autres risques liés aux services de réservation Voyage avec le fournisseur;

7. l'assurance ne prévoit pas la couverture de la responsabilité de l'assuré à des tiers, sauf si cette dernière est le principal accessoire à la couverture prévue par le contrat;

8. l'assurance est complémentaire au service fourni par le fournisseur;

9. l'assurance est d'une nature telle que la seule information qu'une personne a besoin pour exercer les activités d'intermédiation en assurance est la couverture prévue par le contrat.

Comme indiqué plus haut, la FSA considère que la dernière condition est susceptible d'être remplie lorsque le contrat d'assurance est un formulaire standard, dont les termes (autre que la prime) ne sont pas sujettes à négociation. Comme celle de la couverture de garantie, cette exclusion ne s'applique que pour le fournisseur des services de Voyage et non à toute autre partie ayant mai être en lien contractuel entre eux et l'assureur. Elle n'exclut pas les polices d'assurance Voyage de l'exigence d'être souscrite par un assureur autorisé.

Auparavant, l'exclusion pour l'industrie du Voyage est beaucoup plus large, s'appliquant à toutes les conditions des contrats réunion connectés 3 à 9, et pas seulement 1 et 2. Dans la perspective de la réglementation de la FSA, le gouvernement a été convaincu par l'Association des Agents de Voyage en Colombie et d'autres organismes à laisser l'industrie se réguler. Voyage des agents pourraient vendre de l'assurance à quiconque réserver des vacances et ne pas avoir à vous soucier de la FSA. Le gouvernement a renversé sa décision en 2006 / 7, à la suite de plaintes de consommateurs groupe de normes par les agents de vente pauvres Voyage et prétend que les gens étaient vendus des produits d'assurance qu'ils ne comprenaient pas entièrement. Les règles décrites ci-dessus signifie que les exclusions pour le Voyage d'affaires sera désormais applicable que dans une poignée de cas, à savoir les entreprises de location de voiture et l'événement les entreprises de gestion par rapport à des clients commerciaux au-dessus de la taille spécifiée.

Fourniture d'informations à titre occasionnel (article 72C Activités réglementées Order)

Cette exclusion ne s'applique pas à toutes les activités d'assurance réglementés médiation, mais seulement pour les activités courtage et l'activité d'assistance dans l'administration et l'exécution des contrats d'assurance. Il exclut toute les activités qui:

- Consister en la fourniture d'informations à la police ou de police potentiels;

- Sont effectuées par une personne dans une profession ou une entreprise qui ne consiste pas par ailleurs des activités réglementées;

- Montant à la fourniture d'informations qui mai raisonnablement être considérée comme accessoire par rapport à cette profession ou activité.

Plusieurs points importants sont à noter. Premièrement, l'exclusion ne couvre que l'information donnée au preneur ou preneurs potentiels et non pas à l'assureur. Ainsi, un intermédiaire qui transmet un formulaire de proposition d'une entreprise d'assurance ne serait pas admissible pour elle. De même, lorsqu'une personne fait plus que fournir des informations (par exemple, conseiller un client ou d'aider un assuré potentiel de remplir un formulaire de demande), ils seraient considérés comme exerçant une activité réglementée.

Compte tenu de la FSA, pour être «accessoire», l'activité doit découler de, être complémentaires ou être autrement un lien étroit avec la profession ou d'affaires. En d'autres termes, il doit exister un lien intrinsèque entre l'activité et l'activité principale de l'entreprise. Un simple exemple, donné par la FSA, est celui d'un dentiste: si elles introduisent une assurance dentaire, mai ils bénéficier de l'exclusion, si elles introduire une assurance pour animaux de compagnie, ils n'en ont pas. En outre, l'activité ne doit pas constituer à l'exercice d'une activité à part entière. Cette exclusion s'applique à une personne dont l'activité ne fait pas autrement »composée d '« activités réglementées. Compte tenu de la FSA, le fait que quelqu'un porte sur les activités réglementées dans le cadre d'une entreprise (et mai être autorisée par la FSA à l'égard d'eux) n'a pas, en soi, signifie que l'entreprise se compose d'activités réglementées. Si l'objectif principal de votre profession ou l'entreprise est quelque chose d'autre et les deux premiers critères ci-dessus sont remplies, vous devriez bénéficier de l'exclusion.

Le fait que cette exclusion s'applique à ceux dont l'activité principale n'est pas l'intermédiation en assurance, il est particulièrement importante pour les intermédiaires secondaire. Il est cependant important de se rappeler sa portée limitée. Il sera nécessaire de considérer les activités d'un intermédiaire dans un partenariat d'entreprise très attentivement ces propositions, ils pourraient signifier que l'exclusion ne s'applique pas. Dans certains cas, il mai être possible d'adapter les activités pour s'adapter à l'exclusion. Beaucoup dépendra de l'accord commercial entre les parties.

Permettre aux parties de communiquer (art. 27 Activités réglementées Order)

Cette exclusion ne s'applique pas à toutes les activités d'assurance réglementés médiation - seulement que de prendre des dispositions en vue de contrats d'assurance. Son effet est que la personne n'exerce pas l'activité de prendre des dispositions en vue de contrats d'assurance en se limitant aux moyens par lesquels une partie à une transaction (ou d'une transaction potentielle) est capable de communiquer avec les autres Parties.

Cela signifie que les entreprises comme les fournisseurs de services Internet ou les réseaux de télécommunications sont exclues si elles ne font que fournir des moyens de communication. La FSA a dit que le mot «simplement» est cruciale et, si un éditeur, diffuseur ou exploitant du site Internet va au-delà ce qui est nécessaire pour eux de fournir leur service de l'édition, la radiodiffusion ou faciliter par ailleurs l'émission de promotions, elles mai ainsi se mettre dans le cadre de la prise d'arrangements activité. Ainsi, alors que cette exclusion mai présenter un intérêt pour une entreprise partenaire qui organise simplement des liens ou autre publicité sur son site web pour un assureur ou un autre intermédiaire, il est nécessaire d'examiner les circonstances particulières attentivement.

La FSA présente des situations dans lesquelles un éditeur, diffuseur ou exploitant de site Web qui porte les bannières publicitaires d'un autre intermédiaire ou l'assureur, ou qui met en place des liens vers leurs sites Web, ne serait pas susceptible d'être en mesure d'utiliser cette exclusion. Une personne serait probablement incapable de se qualifier pour lui si, dans le cadre du régime, ils ne l'un ou plusieurs des mesures suivantes:

- Marque de service d'investissement ou du produit en leur nom ou leur nom commun avec le courtier ou le fournisseur de produit;

- Approuver le service, ou sinon encouragent les lecteurs ou les téléspectateurs de répondre à la promotion;

- De négocier des tarifs spéciaux pour leurs lecteurs ou téléspectateurs s'ils accepter l'offre;

- Organiser le service comme quelque chose qu'ils ont pris des dispositions pour le bénéfice des lecteurs et téléspectateurs.

La FSA a dit aussi que l'exclusion ne sera probablement pas disponible si l'intéressé perçoit commission basée sur le montant de l'entreprise réglementée fait à la suite de la promotion. L'existence de l'intérêt financier qui affectera inévitablement la façon dont le rôle du régime est vu.

Il convient également de noter que lorsqu'il s'agit de matériel publicitaire, les règles de promotion financière de la FSA sont susceptibles de s'appliquer. Ceux-ci devraient donc être considérées comme un complément à la question de savoir si une autorisation est nécessaire.

La gestion des réclamations pour un assureur (article 39B Activités réglementées Order)

En vertu de cette disposition, entre autres, la gestion des sinistres pour une «assurance compétent» sont exclus de l'activité d'assistance dans la gestion et l'exécution d'un contrat d'assurance. Un assureur pertinentes »comprend la plupart des assureurs, mais il existe quelques exceptions mineures (par exemple, une compagnie d'assurance qui souscrit certains types limités de la rupture du moteur couverture pour que FSA autorisation n'est pas requise).

La gestion des demandes d'assurés ne sont pas couverts par cette exclusion et est donc une activité réglementée au sein de l'activité d'assistance.

Exemptions

En plus des exclusions décrites ci-dessus, les exonérations sont disponibles pour certains types de personnes ou d'entreprises qui, autrement, seraient réglementés. Dans certaines circonstances, des transitaires et des entreprises d'entreposage sont exemptés de l'exigence d'autorisation pour leurs activités d'intermédiation en assurance.

Les transitaires

Un transitaire est une personne dont l'activité principale est le transport de marchandises ou organiser pour eux d'être transportés. Ils mai être assurés en cas de perte ou dommages aux marchandises en transit et peut parfois prendre des dispositions pour que le client est couvert par la même politique, afin que le client peut faire une réclamation directe si quelque chose arrive à leurs biens. Les expéditeurs de fret, l'assurance de cette manière seulement besoin d'autorisation de la FSA, si le client est un particulier. (Organiser une politique distincte pour un client ne serait pas dans le champ de l'exemption.)

Stockage entreprises

L'exemption pour les entreprises que les marchandises magasin ou prendre des dispositions pour qu'elles soient entreposées fonctionne de la même manière que pour les transitaires. Comme les transitaires, les entreprises de stockage mai souscrire une assurance pour se couvrir si les marchandises sont perdues ou endommagées. Si ils arrangent pour un client à inclure dans la même politique, ils n'auront pas besoin d'être autorisée par la FSA - à moins que ce client est un particulier.

La situation décrite ci-dessus reflète un changement de supprimer l'exigence précédente pour les transitaires et des entreprises de stockage à FSA autorisés. La FSA et le gouvernement ont travaillé avec les associations professionnelles (la British International Freight Association, l'Association britannique des Déménageurs et le Self Storage Association) à élaborer des codes de conduite obligatoires pour les membres des Associations de protection des consommateurs (par opposition à commerciale) des clients dans la lumière de l'évolution vers la déréglementation de ce secteur.