ASSURANCE D'INVALIDITÉ

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L'association d'assurance médicale maladie de l'Amérique a fait quelques découvertes effrayantes au sujet du besoin d'assurance d'invalidité dans ce pays. Ils estiment qu'un ouvrier 35-year-old a une chance 12-percent de devenir neutralisée pendant une période de trois mois. Avant qu'un ouvrier atteigne l'âge de 55, cette chance a augmenté plus de cinq fois, à une chance 70-percent ! Assez intéressant, ces chance est identiques que la chance pour la mort. Cependant, la plupart des personnes n'ont la assurance-vie, mais aucune assurance d'invalidité. Pourquoi prenez la chance que vous ne pourriez pas peut-être devenu handicapé et n'avoir aucune protection pour vous aider financièrement à avoir à travers cette fois ?

La meilleure manière de se protéger contre les effets nuisibles de ne pouvoir pas travailler en raison d'une incapacité est d'acheter l'assurance d'invalidité (DI). Cette forme d'assurance fournira le revenu vous et à votre famille sur un hebdomadaire, deux fois par semaine, ou la base mensuelle, aussi longtemps que les dommages ou la maladie sont couverts par l'assurance. Il y a quelques formes de DI que les ouvriers peuvent obtenir ; ici nous couvrons les trois types principaux. Le premier vient du gouvernement sous forme de pension d'invalidité de sécurité sociale. La seconde est d'un employeur’de l'ouvrier s, et le tiers est DI acheté par l'ouvrier.

Le besoin d'une certaine sorte de DI est grand, mais, il est souvent négligé. Les gens sont trop concernés par assurer leurs vies, les vies de leurs enfants, et de la préparation à d'autres types de changements de la vie, tels qu'une éducation d'université ou une retraite. Malheureusement, pour la plupart des personnes, n'importe quel temps manqué au travail serait financièrement dévastateur. Tandis que vous êtes outre de travail et employez quelqu'épargne vous ayez, vous pourriez vous enrouler vers le haut d'éliminer les la plupart, si pas toute la, épargne vous s'est accumulée pour vous-même. Beaucoup de fois, ouvriers reçoivent un certain type de DI en tant qu'élément de leurs avantages de leur employeur, mais ce peut ne pas être assez.

Quelle est une incapacité ?

Les politiques d'incapacité auront tout une définition spécifique pour ce qui est considéré une incapacité. Quelques politiques auront une interprétation très large du mot, alors que d'autres adhéreront à une définition plutôt stricte. La définition la plus libérale est connue en tant que “pour posséder la règle” de métier. Elle indique que vous êtes considéré handicapé si vous ne pouvez pas effectuer au moins un devoir primaire de votre propre travail. Selon cette règle, un chirurgien qui a perdu ses habiletés motrices et pourrait plus n'opérer recevrait de pleins avantages quoique lui ou elle pourrait rencontrer immobile des patients et consulterait d'autres chirurgiens et médecins. Cependant, vous pouvez opter pour un dispositif résiduel d'avantage, qui vous payerait les avantages partiels si vous pourriez seulement travailler pour un salaire inférieur ou à temps partiel.

La plupart des politiques emploient une définition plus stricte d'incapacité, connue sous le nom de “n'importe quelle interprétation” de métier. Sous la n'importe quelle définition de métier, une personne est considérée handicapée si lui ou elle ne peut pas exécuter n'importe quel métier pour pour lequel cette personne raisonnablement approprié ou est formée. La base pour ceci est l'éducation’individuelle de s, la formation, ou l'expérience professionnelle. Ce type de politique est considérablement moins cher parce qu'il donne à l'assureur la marge de sécurité de déterminer si les avantages devraient être payés.

Quelques types de différentes politiques incluent une clause présumée, qui permet à l'assureur de jeter les règles de tout-métier et d'ownoccupation. Cette clause déclare que l'assuré est présumé pour être totalement neutralisé dans certaines conditions, telles que la perte de mains ou de pieds, la perte de vue dans les deux yeux, ou la perte d'audition dans des les deux oreilles. Par cette clause, les assurés recevraient de pleins avantages quoiqu'ils puissent choisir de rester utilisés.

DI De Sécurité Sociale

Il y a deux types principaux de sécurité sociale DI benefits : encaissez les avantages de revenu d'incapacité, et la congélation d'une position handicapée’de salaire de l'ouvrier s afin de déterminer cette future’retraite de la personne s ou avantages de survie. Un ouvrier est considéré éligible pour recevoir des avantages quand lui ou elle a un affaiblissement physique ou mental médicalement déterminé qui est très grave. L'affaiblissement doit être si grave que l'ouvrier doive être considéré incapable de s'engager dans n'importe quel travail ou emploi essentiellement profitable. N'importe quel travail essentiellement profitable s'élève à ce qui se nomme “une toute la définition” de métiers. C'est-à-dire, vous pouvez’t pouvoir faire n'importe quoi pour le salaire. Rien. Est non seulement cette définition difficile à accomplir, les règles à son sujet sont très stricte. Si vous devenez handicapé et avez satisfait incapable-à-travaillez la disposition, vous devez alors attendre pendant 5 mois avant que vous pouvez rassembler n'importe quel type d'avantage. Et, vous devez rester handicapé pour celui des cinq mois entiers si vous souhaitez rassembler les avantages. Après vos 5 premiers mois de l'attente, les avantages commencent à s'écouler goutte à goutte dedans. Cependant, pour continuer se rassembler, votre incapacité doit être prévue au bout au moins 12 mois de quand l'affaiblissement a commencé, compté avoir comme conséquence la mort, ou a déjà duré 12 mois. Elle’s également important pour noter que l'administration de sécurité sociale rejette approximativement 40 pour cent de toutes les rentes d'invalidité il reçoit.

Le programme de sécurité sociale emploie votre salaire courant sujet aux cotisations sociales pour déterminer ce que seraient vos avantages. Ces avantages sont payés aux personnes à charge handicapées d'ouvrier et ce’de personne s. Indépendamment de quelqu'assurance privée un ouvrier handicapé ait, lui ou elle recevra les prestations de la sécurité sociale. Laissez’s supposer que le client de Joe a 35 ans. Son épouse, Mary a également 35 ans, et ils ont deux enfants, Tommy (âge 5) et Lindsey (âge 2). Joe fait $40.000 par an et devient sérieusement blessé dans un accident de train. Les restes de Joe altérés pour la période d'attente de cinq mois et commencent à rassembler ses avantages. Pour cette illustration, nous’ll supposons que des avantages’de Joe s ont $1249 ans par mois.

Avantage’mensuel de Joe s _ $1249—jusqu'au rétablissement, la mort, ou
âge 65

L'avantage’mensuel de Mary s _ $972—jusqu'à lindsey atteint 16 (14 ans)

Avantage’mensuel _ $972 de Tommy s—jusqu'à ce qu'il ait 18 ans (13 ans)

Avantage’mensuel _ $972 de Lindsey s—jusqu'à ce qu'elle ait 18 ans
(16 ans)

Cependant, il y a un avantage maximum de famille, ainsi en cas’de Joe s, lui et sa famille recevraient seulement environ $2289 par mois ($27.468 par an). Aussi longtemps que les restes de Joe neutralisés, sa famille continueront à recevoir $2289 par mois pendant les 16 années à venir (chez ce point, Mary, Tommy, et Lindsey ne soyez plus éligible). Ils recevraient alors $1249 par mois pendant 14 années, ou jusqu'à Joe ont 65 ans. Une fois que Joe tourne 65, ses prestations de la sécurité sociale commenceraient.

Quoique ces avantages viennent du gouvernement, ce moyen’du doesn t qu'ils sont garantis pour être exempts d'impôt. Ils peuvent être exempts d'impôt, mais ils peuvent ne pas être. Pour l'exemple précédent, il’s probablement que les avantages’de Joe s seraient exempts d'impôt. Mais supposant qu'il a dû payer l'impôt, et si Joe tombe dans la tranche d'imposition de l'imposition 15-percent, l'équivalent (brut) non imposable de ses prestations de la sécurité sociale serait $2693 par mois ($32.316 par an). Ce les chutes tout à fait sous peu de son $40,000-per-year agrègent le salaire.

Comment va-t-il ce bruit comme forme unique d'avantages ? La plupart des personnes que je connais mettent’t veulent attendre cinq mois pour rassembler des avantages, ni elles souhaitent brancher sur leur épargne pour aider à couvrir ceux cinq mois. Les avantages mettent’t commencent à couvrir ce qu'un ouvrier apporterait normalement à maison dans le salaire, plus eux peuvent également être imposables. Compter sur les prestations de la sécurité sociale dans le cas d'une incapacité n'est pas financièrement un responsable, ou sage, décision.

DI en tant qu'élément des avantages’de l'ouvrier un s

En tant qu'élément d'un paquet’d'avantages des employés s, beaucoup d'employeurs incluront une certaine sorte d'assurance d'invalidité, qui est payée pour entièrement près l'employeur. C'est non seulement un avantage pour l'employé, mais, si utilisé, fera également faire face l'employé à quelques conséquences d'impôts qui ne peuvent avoir été considérées. DI plans Employeur-commandité sont un avantage pour l'employeur, aussi bien, parce qu' elles fournissent à l'employeur une autre retenue d'impôts. Un employé peut recevoir les DI à court terme, les DI à long terme, ou tous les deux de son employeur.

Le plus grand avantage à DI plan employeur-commandité est que les employés mettent’t doivent payer leur propre assurance. Le plus, le montant que l'employeur paye l'assurance n'est pas inclus dans le revenu’brut des employés s. Ainsi, non seulement l'employé ne doit pas payer l'assurance, mais lui ou elle n'est pas également imposé sur la quantité de la meilleure qualité. Naturellement, si l'assurance est employée, ceci peut revenir pour hanter l'employé. Cependant, si l'isn t’d'assurance utilisé, alors les DI demeure toujours un avantage, depuis le hasn des employés’t a payé n'importe quel argent. Les employeurs peuvent sortir une politique de groupe pour tous les employés éligibles, ainsi, leur quantité de la meilleure qualité est beaucoup plus petit que si tous les employés devaient sortir des politiques séparées sur eux-mêmes. Ceci facilite également l'entrée dans le plan beaucoup pour l'employé. Simplement en remplissant hors des formes applicables et en attendant la quantité de temps priée (habituellement les employeurs exigent qu'une attente des employés trois mois avant d'être laissé à participer à n'importe quel type de programme social), l'employé a l'assurance d'incapacité sans le coût de dehors-de-poche. L'assurance demeurera alors en effet tant que l'employé reste éligible.

Typiquement, DI plans sont coupés en deux catégories : à court terme et à long terme. Les avantages à court terme ont habituellement un programme des avantages hebdomadaires qui sont basés sur des catégories de revenus. Cependant, ils ont les avantages maximum relativement bas. C'est-à-dire, le déboursement global est plutôt petit en comparaison avec des plans à long terme parce que les plans à court terme couvrent seulement une quantité de temps spécifique, tel que 6, 12, 26, ou 52 semaines. Ces plans sont conçus pour couvrir une quantité modérée de revenus sur une période courte.

Les plans à long terme donnent un coup de pied typiquement dedans après qu'un plan à court terme ait expiré, de sorte qu'il n'y ait aucun avantage de recouvrement. Ce type d'assurance prend soin des maladies et des incapacités plus sérieuses et plus à long terme. L'assurance à long terme est indiquée par un pourcentage des revenus, tels que 70 pour cent, et est accompagnée d'un montant bas plus élevé d'avantages, qui pourraient fournir au destinataire les avantages mensuels de $5000 ou plus. Généralement, la période d'élimination pour les DI à long terme est plus longue qu'elle est pour à court terme puisque le destinataire reçoit généralement DI benefits à court terme pendant ce temps.

Une considération très importante sur les DI employeur-commandités est que l'employeur paye elle, pas l'employé. Et, puisque les primes payées aren’t inclus dans le revenu’brut des employés s, tous les avantages reçus dans le cadre du plan peuvent être imposables à l'employé. Généralement, le code fiscal d'impôt fournit que de l'argent reçu par l'assurance médicale d'accidents ou maladie due aux blessures ou à la maladie soit exclu du revenu’brut individuel de s pour des impôts. Cette règle, bien que, exclut tous les avantages reçus d'un plan employeur-commandité où les contributions ont été apportées par l'employeur et pas incluses en tant qu'élément du revenu’brut des employés s. Ainsi, si vous recevez $627 par mois dans la pension d'invalidité de votre employer’s DI plan et vous le didn’t contribuez n'importe quel argent vers le coût de l'assurance, ces $627 seraient considérés votre revenu brut et vous seriez responsable des impôts là-dessus.

Une assurance’des employés s peut être terminée, aussi. Ceci se produirait quand l'employé stoppe ou se retire. L'employeur peut également décider de terminer l'assurance, qui aurait comme conséquence tous les employés couverts n'ayant plus l'assurance. Ou, si l'employeur ne paye pas la prime (à moins qu'il y a une erreur), l'assurance sera décommandée. Si l'employé stoppe, lui ou elle le doesn’t ont cette option pour prolonger les avantages, ou roulez-les plus de dans un plan individuel. Cette personne devra alors attendre pour accomplir sa nouvelle période’d'élimination de l'employeur s ayant avant l'assurance encore.

Puisque DI coverage employeur-commandité est conçu pour workrelated des accidents, qu'il le shouldn’t soit pris en considération en considérant la planification financière. Compter sur ce type de DI pour vous couvrir est comme la planification pour mourir dans un accident de voiture. Vous mettez’t savez que vous deviendrez handicapé sur le travail, juste comme vous mettez’t savez vous mourrez. Si vous devenez handicapé au travail, cette assurance aidera à couvrir vos dépenses, mais, si vous aren’le mal de t au travail, alors il sera peu utile à vous.

Individual DI Plans

La meilleure manière de s'assurer que vous êtes couvert dans le cas d'une incapacité ou maladie de débiliter est d'acheter votre propre DI insurance. Bien qu'il y ait une importance croissante placée sur des formes de groupe d'assurance, il y a également un certain nombre de raisons pour lesquelles un individu aurait besoin de sa propre assurance. D'abord, la quantité d'assurance fournie par le plan de groupe est insuffisante. En second lieu, la durée des avantages peut ne pas être assez longue. Le plus, beaucoup de gens simplement ne veulent pas se fonder sur un plan de groupe, particulièrement si les avantages s'enrouleront vers le haut d'être imposables à eux. Les avantages ont payé dans le cadre d'un plan individuel seraient normalement exempts d'impôt.

Juste comme avec d'autres formes de DI, il y a des périodes d'élimination avec différents plans. Mais parce que vous payez votre propre assurance, vous pouvez pouvoir choisir la durée votre période d'élimination. Encore, la quantité de la meilleure qualité est attachée à la durée la période d'élimination. Tandis que le coût est un facteur, mettez’t laissez-l'être l'aspect de dépassement à sélectionner votre politique. Il’s plus important pour être sûr que vous êtes entièrement couvert dans le cas que vous avez besoin de lui, plutôt que de sauver quelques mâles dans un avenir immédiat.

Les différentes politiques peuvent couvrir la maladie en plus de l'accident (connu sous le nom d'assurance d'accidents et de maladie), par opposition aux incapacités justes résultant d'un accident (assurance d'accident-seulement). Il’s important pour s'assurer contre la maladie, aussi bien que des accidents. Si vous ne pouvez pas travailler en raison d'une maladie et recevoir des avantages de votre assurance, vous’la trouvaille de ll que ceux aideront même si vos factures médicales sont totalement couvertes par votre assurance médicale maladie. Le plus, vos factures médicales ne peut être couvert par votre assurance médicale maladie.

Avec aujourd'hui’s DI policies individuel, vous pouvez choisir d'une grande sélection de périodes d'assurance. Vous pourriez opter pour un type à court terme de politique, avec l'assurance s'étendant de six semaines à quelques mois. Ou, vous pourriez choisir une politique qui vous couvrirait pour le reste de votre vie. Quelque période vous choisi devriez être basé sur vos besoins, pas quelqu'un d'autre’désir de s de vous vendre une plus grande politique.

En ce qui concerne des individus, posséder le métier est le meilleur des deux définitions d'incapacité. Une fois couplé à la période plus longue d'assurance, c'est la meilleure option pour les assurés. Cependant, puisque l'assurance est meilleure, la prime sera plus chère. Faites votre travail et comparez les différentes quantités et options de la meilleure qualité d'assurance de beaucoup de différentes compagnies d'assurance pour trouver la politique cette les meilleurs costumes vos besoins. Mettez’t soit balancé par seul coût.

Avez-vous besoin de l'assurance d'invalidité ?

Posez-vous ces deux questions :

1) votre salaire est-il la source de revenu principale pour votre famille ? 2) comment remplaceriez-vous votre revenu si vous ne pouviez pas travailler ?

Si vous pouvez répondre à ces questions à votre satisfaction (ou si vous avez déjà une certaine forme de DI), alors vous mettez’le besoin de t de s'inquiéter de penser à ceci. Cependant, si vous mettez’t comme vos réponses, ou si vous ne pouvez pas répondre à la deuxième question, il’temps de s de penser à un certain type d'assurance d'invalidité. Non protégé restant est l'une des manières les plus sûres de ne pas atteindre vos buts, et peut-être dévaste vous et votre famille financièrement.

Détermination De Votre Besoin

Le point d'assurance d'invalidité doit remplacer tout ou la majeure partie votre revenu si quelque chose se produit qui vous rendrait incapable de gagner une vie. Puisque la plupart des plans vous permettraient de recevoir vos avantages exempts d'impôt, vous devez vraiment seulement vous concerner par remplacer votre revenu net (ce que vous apportez à maison après des impôts). En regardant quels avantages vous avez actuellement disponible à vous, vous pouvez estimer ce qu'est votre besoin et combien d'assurance vous devriez acheter dans un plan individuel.

La première chose que vous devriez faire est de regarder la déclaration d'impôt’de l'année dernière s. Prenez votre revenu brut et soustrayez tous les impôts payés, y compris la cotisation sociale. Mettez’t incluent n'importe quel revenu que vous recevez des dividendes ou des sources extérieures, se rapportent juste à votre revenu du travail. Divisez alors ce total par 12 pour calculer votre revenu net mensuel.

Puis, estimez vos prestations de la sécurité sociale. Non toutes les personnes sont éligibles, ainsi mettez’t soit étonné si vous découvrez que vous avez gagné’t puissiez les recevoir. Si vous êtes éligible, vous pouvez recevoir une évaluation de vos avantages sur l'emplacement de Web de sécurité sociale (voir l'apostille précédente), ou en appelant votre bureau local de sécurité sociale. Il’s important pour ne pas compter sur ceci, ainsi bien que vous puissiez employer ces figures pour aider à estimer votre besoin, maintiennent svp dans l'esprit que 40 pour cent de toutes les réclamations sont niés. La probabilité de recevoir des avantages est très petite, et cela prend cinq mois pour commencer à les recevoir. Il y a d'autres types d'avantages qui vous pouvez être habilité à traversant le gouvernement et d'autres types de politiques de groupe. I’m n'entrant pas dans ces derniers ici, mais se rende juste compte que la sécurité sociale et les plans employeur-commandités aren’t les seuls types de DI que vous pouvez avoir comme option.

Si vous êtes habilité à n'importe quelle pension d'invalidité d'employeur, vous pouvez contacter votre employeur pour voir quel type d'avantages vous recevriez. Une bonne idée est première pour interroger votre employeur au sujet de tous les programmes de suite de congé de maladie ou de salaire de maladie qu'ils peuvent avoir parce que ceux-ci agiraient en tant que forme d'assurance à court terme. Celui que vous souhaitiez inclure, soit sûr que vous vous rendez compte de ce que seraient les ramifications d'impôts.

Ajoutez tous les avantages mensuels que vous comptez sur recevoir et soustrayez ce nombre de votre revenu net. Ce nombre résultant est le montant d'argent que vous le besoin immobile d'aider à couvrir vos factures et à remplacer votre revenu. (voir le schéma 12.1 pour une feuille de travail témoin.) Naturellement, n'importe quel type de revenu du capital (c.-à-d., des dividendes ou intérêt) et de revenu nuptial (si vos travaux de conjoint) immobile continuerait, et ainsi, sont ignorés en tant qu'élément de la quantité de revenu brut de commencement.

Il y a quelques dispositions de considérer en achetant des DI. D'abord, beaucoup de politiques offrent un ajustement du coût de la vie (KOLA), pour aider à vous protéger contre l'inflation. Si vous achetez une politique qui vous payera un avantage plat de $3000 par mois maintenant, ce $3000 t’gagnés ont le même pouvoir d'achat en cinq ans. Avec un KOLA, l'avantage est annuellement ajusté à l'inflation, est habituellement en conformité avec l'index de prix à la consommation à la consommation et entre en vigueur une fois que l'assuré est handicapé. Cependant, votre compagnie d'assurance peut couvrir son taux pour éviter pour de superbe-hauts ajustements.

Beaucoup d'assureurs offriront également une levée de l'option de la meilleure qualité. Pour ces assureurs qui l'offrent, elle sera automatiquement incluse dans votre politique. Cette disposition est particulièrement salutaire parce qu'elle indique qu'une fois vous êtes handicapé pendant une période (normalement 60 ou 90 jours), toutes vos futures primes sera écartée pour la durée de votre incapacité. Ceci agit également légèrement comme une augmentation de votre avantage parce que vous maintiendrez la quantité de la meilleure qualité dans votre poche, plutôt que de de la payer dehors à la compagnie d'assurance.

Alors il y a l'option garantie d'assurabilité qui vous permet d'acheter l'assurance additionnelle de revenu d'incapacité tandis que vous êtes encore en bonne santé. Avec cette disposition, vous mettez’t devez prouver l'assurabilité encore, qui est gentille.